Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie to celowe i przemyślane przeniesienie Twojego obecnego kredytu/pożyczki do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków finansowych.

• Mechanizm: Nowy bank spłaca Twoje obecne zobowiązanie, a Ty zaczynasz spłacać raty na nowych, korzystniejszych zasadach.

• Zakres: Refinansować możesz zarówno kredyt hipoteczny, jak i kredyt gotówkowy.

• Cel: Głównym motywem jest realna oszczędność na odsetkach lub uzyskanie dodatkowej gotówki.
   

Kiedy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Decyzja o refinansowaniu powinna być poparta analizą rynkową. Kluczowe momenty to:

• Wysoka marża w obecnym banku: Jeśli zaciągałeś kredyt w okresie wysokich marż lub oprocentowania stałego, dziś możesz uzyskać znacznie lepszą ofertę.

• Wzrost wartości nieruchomości: Wyższa wycena wartości rynkowej Twojego mieszkania lub domu obniża wskaźnik LTV (stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości), co pozwala bankom zaoferować Ci niższe oprocentowanie.

• Poprawa zdolności kredytowej: Wyższe zarobki, spłata innych zobowiązań czy finalnie niższa rata nowego kredytu - pozwalają dodatkowo poprawić warunki cenowe.

• Potrzeba dodatkowego kapitału: Refinansowanie to szansa na dodatkowe środki na remont lub jakiś inny dowolny cel, wykorzystując dotychczasowy wzrost wartości nieruchomości.
   

Koszty refinansowania – na co zwrócić uwagę?

Przeniesienie kredytu wiąże się z jednorazowymi opłatami, które powinny zostać uwzględnione w kalkulacji (całkowity koszt kredytu):

• Prowizja za wcześniejszą spłatę: Sprawdź w swojej umowie, jakie są warunki przedterminowej spłaty kredytu. Ustawa o kredycie hipotecznym funkcjonuje od wakacji 2017 roku. Jej treść narzuciła ramy związane z nadpłacaniem kredytu oraz całkowitą spłatą. Wcześniej każdy bank mógł ustalić prowizję za takie czynności w całym okresie spłaty.

• Zaświadczenie o aktualnym saldzie zadłużenia: jednorazowa opłata pobierana przez Twój bank.

• Wycena nieruchomości (operat szacunkowy): koszt uzależniony między innymi od typu nieruchomości (mieszkanie/dom).

• Koszty sądowe: Opłata za wykreślenie starej i wpis nowej hipoteki w Księdze Wieczystej (100 zł + 200 zł).

• Prowizja nowego banku: Często wynosi 0% w ofertach typu "refinansowanie".

• Problematyka związana z obowiązkowymi ubezpieczeniami: dotyczy to ubezpieczeń na życie oraz nieruchomości. To punkt, który może w trudniejszych przypadkach zablokować refinansowanie. Ekspert zwróci uwagę na to zagadnienie.
   

Kto może skorzystać z refinansowania?

Proces jest zbliżony do standardowej hipoteki, ale często - z uproszczoną procedurą:

• Brak nowego wkładu własnego: Twoim wkładem jest dotychczas spłacony kapitał oraz wzrost wartości nieruchomości.

• Weryfikacja BIK: Nowy bank sprawdzi Twoją historię terminowości spłat – to klucz do pozytywnej decyzji.

• Stabilność dochodów: Musisz posiadać zdolność kredytową ;-).
  
  Realnie oznacza to, że dzisiaj łatwiej otrzymać finansowanie i na korzystniejszych warunkach.
   

Refinansowanie a oprocentowanie stałe 

Jeśli posiadasz kredyt z okresowo stałą stopą procentową, pamiętaj o wytycznych UKNF:

• Refinansowanie kredytu z okresowo stałą stopą oprocentowania odbywa się zazwyczaj na inny produkt o okresowo stałym oprocentowaniu.

• W praktyce, nie ma dzisiaj możliwości by w trakcie obowiązywania stałej stopy, zamienić oprocentowanie na zmienne (Zasady UKNF). Ma to na celu ochronę kredytobiorcy przed ryzykiem nagłego wzrostu stóp procentowych.
  
   

Poszukaj oszczędności – Sprawdź bezpłatnie zdolność kredytową i nowe warunki kredytowe.

BezpieczneFinanse.com.pl